Servizi Finanziari: Anomalie Bancarie
Anatocismo e usura
Quando parliamo di anatocismo e usura bancaria ovviamente tiriamo in ballo le banche. La banca è un intermediario finanziario che svolge essenzialmente due funzioni:
A) la funzione di deposito: raccolta del risparmio rivolta al pubblico (deposito) con il vantaggio di un interesse (interesse passivo) e dalla praticità d'uso,
B) la funzione creditizia: svolge l'attività di erogazione prestiti/mutui a tassi di interesse (interesse attivo).
Oltre a questo le banche offrono molti servizi accessori per supportare i propri clienti nelle molteplici attività, assumendo così una funzione socio-economica di notevole importanza nella nostra società, anche se spesso sono viste con sospetto e risentimento in quanto nate come imprese a scopo di lucro e soggette a giudizi di tipo etico sul differenziale (Spread) tra i tassi attivi e passivi che altro non è che la misura dei profitti della banca stessa.
Le banche quindi rispondono a normative e controlli particolari in quanto responsabili del bene pubblico e privato, almeno in parte. Anatocismo,dal greco anatokismòs anà (di nuovo) e tokismòs (interesse o usura) ci riferiamo al fenomeno "dell'interesse sull'interesse" (interesse composto), ovvero dalla capitalizzazione progressiva degli interessi maturati su un capitale o su una somma di denaro. In sostanza parliamo della pratica bancaria che mediante un meccanismo matematico/finanziario si fà pagare (la banca) gli interessi sugli interessi arrivando a generare, con il passar del tempo, anche interessi usurari a discapito dei propri clienti sia che siano correntisti o imprenditori.
Il calcolo dell'interesse attivo su un conto di deposito o il calcolo dell'interesse passivo di un mutuo sono esempi di anatocismo. Anatocismo e usura sono modi diversi per ottenere una remunerazione fuori mercato dei capitali prestati, al primo si applicano interessi minori che interessano il debito residuo e alle quote interessi già pagate, al secondo praticando tassi di interesse elevatissimi, in particolare quando gli stessi superano la soglia imposta per legge dalla banca d'Italia. Anatocismo e usura sono degli illeciti diversi tra loro dal punto di vista giuridico:
il primo (anatocismo), nell'ordinamento italiano, è espressamente disciplinato dall'art. 1283 del codice civile che recita testualmente: in mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi.
Il codice civile quindi permette l'anatocismo solo a determinate condizioni e gli oneri si limitano al rimborso delle somme ingiustamente estorte con relativi interessi legali e il giudice di merito può riconoscere il risarcimento del danno esistenziale e biologico. La capitalizzazione composta degli interessi può comunque portare a un interesse complessivo superiore alle soglie dell' usura.
Secondo punto è l'usura che definisce la pratica di prestare denaro a tassi di interesse molto elevati considerati illegali e socialmente riprovevoli e tali da rendere il loro rimborso quasi impossibile o difficilissimo. Solitamente le vittime degli usurai, comunemente detti "strozzini", sono persone o aziende in grosse difficoltà economiche che non possono o non trovano altre soluzioni in quanto le banche o altri istituti di credito non aiutano perchè non garantiti o privi di sufficienti garanzie per il rimborso del credito eventualmente erogato. L'usura è un reato penale punito dalla Legge n.108 del 7 marzo 1996. Le sanzioni in caso di usura sono molto più incisive rispetto ad un illecito civile (anatocismo) in quanto reato e ciò comporta l'apertura di una indagine penale con intervento del P.M. il quale ha particolari poteri di indagine e persecutori nei confronti di eventuali usurai. La banca o il sistema bancario non sono immuni dal reato di usura ma anzi è prevista una aggravante specifica perchè il reato è commesso da un soggetto che esercita l'attività bancaria (art.644 c.p. n.1).
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